El ahorro es un indicador de la salud financiera familiar. El Covid ha perjudicado a muchos núcleos familiares y por eso el ahorro es algo que preocupa y se cuida con mucha atención. Ante las perspectivas de peder el empleo, se está potenciando el ahorro al máximo, incluso en España, donde el ahorro es inferior que en el resto de Europa.
España en comparación con otros países europeos
El coste de la vivienda en España ronda el 33%, que es muy superior al de otros países como por ejemplo Dinamarca, donde tan solo se necesita un 15%, o Irlanda con un 20%, o en Alemania donde es un 21%.
Además, hay que añadir que tradicionalmente, en nuestro país el ahorro se ha concentrado en depósitos bancarios y en inversión inmobiliaria. Ambas opciones están dando poco rendimiento, por la bajada de los tipos de interés y por la inestabilidad del sector inmobiliario tras el estatillo de la crisis sanitaria.
Los seguros como alternativa de ahorro
Hoy os queremos hablar de los seguros de vida como fuente de ahorro. Este tipo de seguro tiene un doble beneficio que no debemos olvidar. El primero es que cubre a los beneficiarios en caso de muerte, accidente o invalidez. El segundo es que nos puede proporcionar intereses adicionales y beneficios fiscales que vale la pena valorar.
Beneficios fiscales del seguro de vida para los beneficiarios
El capital está libre de impuestos, es decir, que los beneficiarios no tendrás que pagar impuestos tipo sucesiones o donaciones. Además, a diferencia de la herencia, está libre de deudas, es decir, es inembargable.
Beneficios fiscales del seguro de vida para el asegurado
Un autónomo que tenga seguro de vida, podrá deducir un máximo de 500 euros de las primas pagadas. Si la póliza tiene como objetivo continuar con el pago del préstamo hipotecario de la casa, ese gasto nos lo podremos deducir del Rendimiento del Capital Inmobiliario.
Seguros de vida con características fiscales especiales
Existen seguros de vida ahorro con características fiscales especiales. Este es el caso de los planes individuales de ahorro sistemático o PIAS y los seguros individuales de ahorro a largo plazo o SIALPS.
- Los Planes de Previsión Asegurados (PPA). Son un vehículo de ahorro a largo plazo con unas características y un régimen muy similar al de los planes de pensiones. La principal diferencia es que los planes de pensiones están instrumentalizados en fondos de pensiones, mientras que los planes de previsión asegurados se integran en una póliza de seguros. Las aportaciones tienen límites iguales que los planes de pensiones. El límite máximo de aportación anual no podrá exceder de 8.000 euros.
- Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS). Las aportaciones son mensuales y se puede recuperar en cualquier momento. Tienen como objetivo, aprovechando ventajas fiscales, conseguir una renta vitalicia con los recursos aportados durante su vigencia, fijando un máximo de 8.000 euros anuales en el capital invertible en dicho producto.
- Los planes de ahorro 5 (SIALP) en su formato de seguros de ahorro, son una variante de los PIAS por tanto solo se podrá tener contratado uno de los dos. Están exentos fiscalmente si se mantienen al menos durante 5 años y con un límite máximo de aportación anual de 5.000 euros. Ofrece un tipo de interés cierto durante todo el periodo de su inversión, por tanto ya se sabe el rendimiento en el momento de la aportación.
- Los Unit linked (fondo de seguro diversificado). Vienen a ser como una póliza de vida que invierte en fondos de inversión y las rentas vitalicias. El asegurado asume el riesgo que conlleva la inversión, teniendo a la vez un seguro de vida. Además toma la decisión de distribuir el capital que aporta entre todas las alternativas de inversión que le ofrecen.
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